Правовые акты
Основными правовыми актами, которые регламентируют кредитные отношения, считаются Федеральные Законы №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Также на данные отношения распространяется действие других законов и НПА:
Незнание законодательной базы не освобождает граждан от обязательств. Знание законов позволяет заключать кредитный договор с банком на выгодных и безопасных условиях для заемщика.
Причины невозможности погашать кредит
Среди распространенных причин выделяют:
- Потеря главного источника дохода по вине работника или предприятия (банкротство, закрытие);
- Сокращение заработной платы;
- Временная или полная потеря трудоспособности;
- Рождение ребенка (дополнительные расходы);
- Наличие нескольких открытых кредитов в разных банках;
- Смерть созаемщика (оплата задолженности ложится на одного человека, если не оформлялась страховка).
Если должнику нечего предложить в счет оплаты долгов, не нужно скрываться. Дабы избежать нежелательных контактов с коллекторами, нужно поскорее обратиться в банк. В условиях кредитования прописывается, что заемщик должен немедленно уведомить кредитора, если у него нет денег на погашение кредита.
Можно ли договориться с банком
У банковских организаций есть продуманный алгоритм работы с должниками:
-
Напоминание о просрочке платежа по карте или договору;
-
Переговоры с целью выявить возможные способы для погашения или реструктуризации долга;
-
Обращение в суд при отсутствии результата переговоров.
Если заемщик не может или не хочет выплачивать деньги банку, дело передают отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем вероятнее инициация разбирательства в судебном порядке.
Что предлагает в таких случаях банк
Каждый банк заинтересован в том, чтобы клиенты так или иначе могли выплачивать средства по кредиту. Не нужно избегать контактов с кредитором. Если присутствуют доказательства сложного финансового положения, можно воспользоваться подходящим способом урегулирования, который предложит банковская организация:
1. Изменение даты платежей
Не всегда в кредитном договоре допускается внесение изменений в условия обслуживания. Например, если заемщик оформил кредит, выплаты по которому осуществляются по утвержденному графику. Также изменение даты внесения платежей может быть невозможно по техническим причинам. Если же договор допускает такое изменение, заемщик может воспользоваться данной услугой бесплатно только 1 раз.
2. Оформление отсрочки
Кредитополучатель столкнулся с сокращением дохода. Тогда согласно Федеральному Закону №106-ФЗ у него есть право временно приостановить выплаты. Отсрочка выплат позволяет в течение определенного периода не вносить сумму основного платежа – «тела» кредита. Однако при этом нужно будет вносить на счет деньги, погашающие размер ежемесячного процента за пользование кредитными средствами.
При этом банковские организации могут выдвигать требования для оформления отсрочки, например:
- отсутствие реструктуризации задолженности;
- отсутствие просрочек по другим кредитным договорам в данном банке;
- не менее 3 платежей до полного погашения долга.
Также банк может на неопределенный срок вовсе приостановить оплату по кредиту, но такое встречается редко.
3. Реструктуризация кредита
Реструктуризация – это рабочий способ урегулирования проблемы. Требования и условия реструктуризации также регулируются Федеральным законом №106-ФЗ. Может показаться, что взять новый заем, чтобы погасить старый – это не лучшая идея. Однако у нее есть весомые плюсы:
В интересах банка, чтобы клиенты не прекращали вносить деньги и обслуживать займы. Ради этого они готовы даже расстаться с частью прибыли.
4. Рефинансирование
Рефинансирование кредита – это заключение нового кредитного договора для погашения старого. Возможность рефинансирования предусмотрена условиями ч. 1 ст. 6 Федерального Закона №106-ФЗ. Процедура носит официальный характер и часто осуществляется через другую банковскую организацию. Клиент не получает при этом деньги на руки. Они сразу уходят на погашение предыдущего займа. Рефинансирование бывает крайне выгодным для должника, так как договор может заключаться на более продолжительный период и с меньшей суммой ежемесячных платежей.
5. Ипотечные каникулы
С июля 2019 года заемщики, которые столкнулись со сложными жизненными обстоятельствами, имеют право взять ипотечные каникулы. Данная возможность реализована Федеральным Законом №76-ФЗ «О праве на ипотечные каникулы». Условия таких каникул предусматривают сокращение размера выплат по ипотечному займу или их приостановление на срок до 6 месяцев. В рамках одного объекта недвижимости прибегнуть к каникулам можно только 1 раз. После этого необходимо возобновить внесение платежей согласно договорам займа.
Другие способы решения проблемы
Деньги придется возвращать при любых обстоятельствах. Однако есть варианты, которые помогают погасить задолженность в меньшем объеме или вовсе списать ее:
- Банкротство. Действующий Федеральный закон РФ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет физическому лицу получить статус банкрота. Задолженности свыше 500 тыс. рублей рассматриваются в суде. При сумме долга в размере 50-500 тыс. рублей можно пройти бесплатную внесудебную процедуру признания банкротства. Для этого нужно подать соответствующее заявление в МФЦ по месту прописки. Задолженность может быть списана частично или в полном размере.
- Страховая выплата. Если просрочка вызвана ситуацией, от которой кредитополучатель был застрахован, большую часть или всю сумму займа обязана погасить страховая компания. В данном вопросе можно опираться на Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Страховой полис может покрывать потерю работы, проблемы со здоровьем, нетрудоспособность и т.п.
Если страховой случай не наступил, и гражданин исполнил кредитные обязательства в полном объеме, страховая премия возвращается. Согласно ч. 12 с. 11 Федерального Закона №353-ФЗ, страховая компания обязуется возвратить страховую премию в срок, который не превышает 7 рабочих дней с момента получения заявления клиента.
Последствия ошибочных действий
Игнорировать банк ни в коем случае нельзя. Разумным решением будет явиться по первому требованию в отделение и демонстрировать ярое стремление найти компромиссный способ решения сложившейся проблемы. Если же отказаться платить деньги по кредиту и не откликаться на претензии банка, можно столкнуться со следующими неприятностями:
Ни один человек не захочет подобных проблем. Итог – плати или договаривайся напрямую с кредитором.
Какой можно сделать вывод
-
Любой гражданин может столкнуться с трудностями, из-за которых погасить кредит становится крайне сложно или невозможно. Самое неправильное, что можно сделать в сложившейся ситуации – прятаться от банка;
-
Банк все равно найдет должника. В ход пойдет тяжелая артиллерия: коллекторы, суд, арест имущества. Может проще договориться?
-
Договориться с банком можно и нужно. Кредиторы предлагают ряд возможных решений проблем заемщиков, так как в их же интересах получить свои средства назад. Главное – предоставить доказательства, которые подтвердят наличие сложных жизненных обстоятельств;
-
Отсрочка, реструктуризация, рефинансирование, ипотечные каникулы или же страховка и банкротство – выбирайте, что больше подходит. Не платить без последствий еще никому не удавалось;
-
Последствия уклонения от кредитных обязательств могут быть самыми серьезными. Это сильно ухудшит качество жизни любому человеку. Если есть хоть малейшая вероятность того, что выплатить деньги не получится – не нужно вовсе брать кредит.