Как законно не платить по кредиту

Можно ли законно не платить кредит и не иметь последствий

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть кредитору полученную сумму, плюс обозначенный процент в срок, который указан в договоре. Если должник не выполняет обязательства и не собирается отдавать деньги вовремя, кредитор на основании ст. 811 ГК РФ вправе начислять штрафные проценты на непогашенную сумму. Если гражданин не может или не хочет платить банку, в котором брал заем, задолженность будет только расти.

Ни один банк не хочет терять собственные активы, поэтому просто так отказаться от оплаты долга нельзя. По отношению к злостным неплательщикам применяют следующие меры:

1. Передача долга заемщика в отдел взыскания банка – банковские сотрудники будут регулярно звонить и напоминать о необходимости погашения ежемесячного платежа и штрафа за просрочку;

2. Продажа долга коллекторам – согласно ст. 12 Федерального Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк может передать дело должника в руки коллекторской компании. Коллекторы прибегают к разным способам, чтобы заставить заемщика заплатить. Не всегда их методы законны, что сильно ухудшает качество жизни кредитополучателя;

3. Передача дела в суд и инициация исполнительного производства – в данном случае возвращать банку долг заставят судебные приставы. Они вправе удерживать от 50% до 70% из официальных доходов гражданина (на основании ст. 99 ФЗ №229), накладывать арест на имущество и счета (ст. 104 ФЗ №229), запрещать выезд за границу (ст. 67 ФЗ №229).

Не нужно переставать контактировать с кредитором и прятаться от него. Грамотное решение – самостоятельно обратиться в банк и сообщить об изменении материального положения. Если дело дойдет до суда, данный факт сыграет в пользу заемщика.

Способы законно не платить за кредит

Нужно сразу понять неоспоримый закон кредитования: не платить кредит – значит нарушить условия договора и не исполнять свои обязательства, на которые было дано добровольное согласие. Однако непредвиденное наступление неблагоприятных жизненных обстоятельств может стать обоснованием для законного списания долга разными способами.

Официальное банкротство

Банкротство – это, наверное, единственный реальный способ законно списать долг по кредитным и другим обязательствам в полном объеме через суд. В таком случае кредитору придется смириться с аннулированием долга и материальными потерями. Согласно Федеральному Закону РФ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», на списание задолженностей в судебном порядке могут претендовать граждане:

После получения статуса банкрота можно действительно законно не возвращать долг банку. Кредит замораживают и штрафы, пени, проценты не начисляются. Однако сам процесс длительный: дело может затянуться от полугода до нескольких лет в особо сложных случаях.

В ходе признания должника банкротом допускается введение таких процедур:

1. Реструктуризация долга, если у заемщика есть доход, который позволяет вносить посильные ежемесячные платежи. В таком случае задолженность не списывается, а растягивается на 3 года;

2. Реализация имущества на публичных торгах на основании ст. 104 ФЗ №229. Заемщик становится банкротом, его собственность изымается для продажи и передачи вырученных средств кредитору, после чего задолженность списывается.

На всех стадиях процесса можно прибегнуть к мировому соглашению. Это случается редко, так как ни одна из сторон не хочет уступать в своих интересах. При получении статуса банкрота в судебном порядке должнику придется платить за услуги финансового (арбитражного) управляющего, юриста, а также оплачивать госпошлины и расходы ведения судебного производства.

Упрощенное банкротство

Граждане, чья задолженность по кредиту составляет 50-500 тыс. рублей и у которых нет действующих исполпроизводств, могут пройти упрощенную процедуру банкротства через МФЦ. Это бесплатная процедура, которая не требует обращения в суд, привлечения арбитражников и юристов.

Чтобы законно не платить за банковский кредит и списать задолженность во внесудебном порядке, нужно:

• собрать доказательства, подтверждающие неплатежеспособность;
• доказать отсутствие открытых судебных производств;
• составить перечень кредиторов;
• написать заявление и передать его с пакетом документации в МФЦ по месту прописки;
• подождать завершения процесса (6 месяцев) и убедиться в списании долга.

Может показаться, что все достаточно просто. Взять и подать на банкротство, после чего задолженности исчезнут. Но здесь есть свои особенности. На процедуру никак нельзя повлиять, ведь в ней не участвуют юристы и финансовый управляющий. В это же время, пока дело остается на рассмотрении в течение полугода, банк может подать заявление в суд. Если будет открыто судебное производство, процедура банкротства будет автоматически прекращена.

Реструктуризация задолженности

Когда со стороны заемщика нет просрочек, но его финансовое положение изменилось под воздействием неблагоприятных обстоятельств, он может пойти на диалог с банком для смягчения условий кредитования. Есть несколько вариантов реструктуризации, которые регулируются Федеральным законом №106-ФЗ:

Как видим, взять и не платить совсем не получится.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временной период, в течение которого банк дает разрешение кредитополучателю не вносить ежемесячные платежи (частично или в полном объеме). Это время заемщик может использовать для решения своих финансовых проблем: восстановить здоровье, трудоспособность, найти новую работу и т.д.

На основании Федерального Закона №106-ФЗ в 2022 году оформить кредитные каникулы вправе каждый кредитополучатель, который сможет доказать, что его материальное положение ухудшилось на 30% и более. На то должна быть уважительная причина: декрет, болезнь, увольнение, служба в армии и пр. Подтверждением будет справка о доходах за минувший год, а также за прошедшие месяцы текущего.

Списание долга

Теоретически полное списание задолженности возможно. У банковских организаций есть пути решения проблем с должниками:

Последний вариант возможен в крайне редких случаях, когда сумма долга небольшая и с неплательщика «нечего взять». Если кредитор предлагает частично или в полном объеме аннулировать долг, нужно идти до конца и добиваться подписания дополнительного соглашения по кредитному договору. В ст. 196 ГК РФ прописана также возможность списания долговых обязательств по сроку исковой давности. Однако провернуть это практически невозможно.

Страховой случай

Кредитный договор при оформлении можно застраховать. Такая страховка делает выгодоприобретателем не заемщика, а сам банк. В случае наступления страхового случая кредитор получает деньги, после чего кредитный договор будет считаться закрытым, а обязательства кредитополучателя – исполненными. В данном вопросе можно отталкиваться от Федерального Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Заем можно погасить за счет страховой компании при одновременном соблюдении двух условий:

1. Сумма страхового покрытия соизмерима с суммой займа;

2. Обстоятельство, которое произошло с человеком, должно входить в список страховых случаев.

При удачном доказательстве того, что финансовые трудности возникли из-за страхового случая, кредитные обязательства должника будут исполнены страховой компанией. В таком случае заемщик освобождается от долговых обязательств перед банковской организацией.

Какой можно сделать вывод

• Если вы решили взять кредит, будьте готовы исполнить свои обязательства перед банком. В противном случае это может привести к серьезным негативным последствиям и ухудшить кредитную историю;
• Непредвиденные обстоятельства, которые стали причиной ухудшения материального положения – это весомый аргумент для того, чтобы найти компромиссное решение проблемы с банком. Кредиторы не хотят терять деньги. Они скорее пойдут навстречу, чтобы хоть как-нибудь вернуть их;
• Избегать контактов с банковскими служащими и коллекторами – не самый лучший вариант. Так проблем станет еще больше. Покажите свое стремление урегулировать ситуацию полюбовно и вам помогут;
• Облегчить кредитную нагрузку позволяет реструктуризация долга. Есть несколько путей, которые позволят приостановить, продлить или уменьшить выплаты. Также на руку может сыграть страховой случай. Однако не факт, что страхового покрытия будет достаточно, чтобы закрыть весь долг;
• Единственный законный способ не платить по кредиту – пройти через процедуру банкротства. Списать долги получится в среднем через 6-8 месяцев.