Банкротство физического лица в 2023 году по шагам

Должники могут обанкротиться двумя способами:

1. Пройти стандартную процедуру признания гражданина несостоятельным в арбитражном суде

В данном случае можно банкротиться вне зависимости от длительности просрочки внесения платежей и общего объема задолженностей. В Пункте 2 Статьи 213.4 ФЗ №127 сказано, что дебитор вправе подать заявление в арбитраж, если предполагает, что в скором времени не сможет исполнять взятые на себя обязательства. Ему следует привести аргументы в суде и подтвердить скорую несостоятельность.

Если же долги гражданина превысили отметку в 500 тыс. рублей, не позднее чем через 30 дней с момента, когда он узнал об этом, в соответствии с Пунктом 1 Статьи 213.4 ФЗ №127 он обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве. В противном случае согласно Статье 213.3 ФЗ №127 данное право получат кредиторы, которым он должен.

2. Пройти упрощенную процедуру внесудебного банкротства через Многофункциональный центр (МФЦ)

Согласно положениям Пункта 1 Статьи 223.2 ФЗ №127 она доступна гражданам, имеющим долги на сумму от 50 до 500 тыс. рублей и не располагающим имуществом, на которое можно обратить принудительное взыскание. Обанкротиться по упрощенной схеме можно бесплатно и без привлечения финансового управляющего.

В Статье 2 ФЗ №127 приведено определение неплатежеспособности. Под данным понятием подразумевается неспособность гражданина исполнять финансовые обязательства, вызванная недостаточностью имеющегося у него дохода. Это значит, что дебитор не в состоянии вернуть заемные средства, включающие также проценты за пользование кредитом, штрафы, пени, неустойки, и не сможет это сделать в обозримом будущем.

При образовании задолженности человека начинают преследовать не только кредиторы, но и судебные приставы, коллекторские агентства и другие взыскатели. Единственная законная возможность справиться с непосильной долговой нагрузкой и избавиться от взыскателей – это банкротство физического лица.

Кто может обанкротиться через суд в 2022 году

Должник обязан соответствовать требованиям закона, чтобы получить статус банкрота. Выделяют следующие признаки банкротства физического лица:

1. На момент оформления кредита или ссуды гражданин получал стабильный и достаточный доход, чтобы вносить платежи соответственно графику. Однако ввиду независящих от него обстоятельств материальное состояние изменилось, из-за чего он приобрел признаки неплатежеспособности. При этом дебитор, осознавая возникшие финансовые проблемы, добровольно предпринимал попытки для урегулирования ситуации с кредиторами в досудебном порядке;

2. Должник не скрывает информацию о принадлежащем ему имуществе и денежных суммах на банковских счетах, которые можно использовать для удовлетворения требований кредиторов. При этом собственности во владении гражданина недостаточно, чтобы погасить все долги;

3. Физическое лицо ранее не было привлечено к ответственности за фиктивное банкротство или экономические преступления.

При одновременном соблюдении всех условий гражданин может приступать к инициированию судебного банкротства.

Процедура признания несостоятельности физического лица предполагает поэтапное выполнение действий должником, который хочет списать непосильные задолженности.

Порядок признания банкротства физического лица в суде

Перед тем как обращаться в арбитраж, необходимо тщательно подготовиться к будущему процессу. Сама процедура судебного банкротства состоит из нескольких последовательных этапов. То, насколько успешно и быстро должнику удастся их пройти, непосредственно зависит от ответственности подхода к делу.

Рассмотрим алгоритм действий, которые гражданину необходимо предпринять, чтобы инициировать банкротство и довести его до конца.

1. Сбор документов

Перед подачей заявления в арбитражный суд заявитель обязан собрать соответствующий пакет документации, который должен состоять из документов, перечисленных в Пункте 3 Статьи 213.4 ФЗ №127. Если заявитель не предоставит некоторые бумаги, суд будет вправе отказать ему в рассмотрении дела и процедура не будет начата. При этом у гражданина есть 5 рабочих дней на то, чтобы дополнить пакет недостающими документами, о чем говорится в Пункте 5 Статьи 42 ФЗ №127.

2. Составление заявления

Должник должен составить письменное заявление, в котором нужно привести доказательства ухудшения материального состояния и аргументы в пользу того, чтобы суд признал его банкротом. Стандартного образца заявления на банкротство законом не предусмотрено, поэтому следует придерживаться общих требований:

• В шапке нужно указать личные данные заявителя – ФИО, номер паспорта, контакты;
• В теле документа приводится подробное описание причины подачи заявления;
• В заявлении должен быть перечень движимого и недвижимого имущества, которое принадлежит заявителю;
• В нижней части указывается дата написания заявления и подпись заявителя.

При составлении заявления потенциальному банкроту следует указать предпочтительную саморегулируемую организацию арбитражных (финансовых) управляющих. Тогда суд выберет кандидата на роль финуправляющего именно оттуда. Должникам не рекомендуется игнорировать эту возможность повлиять на дальнейший ход дела, так как все важные для него функции в ходе судебного процесса будут выполняться именно финансовым управляющим. Если же арбитраж не сможет найти подходящего кандидата, делу вовсе не будет дан ход.

3. Подача заявления

Заявление, подкрепленное собранным пакетом документации, гражданин должен направить лично, по почте с описью вложений или через интернет в арбитражный суд по месту постоянной регистрации. Перед тем, как подавать заявление, необходимо оплатить госпошлину в размере 300 рублей (размер госпошлины установлен Частью 5 Пункта 1 Статьи 333.21 НК РФ) и прикрепить к заявлению чек об оплате. Также заявитель обязан внести на депозит суда вознаграждение финансового управляющего, которое согласно Статье 20.6 ФЗ №127 составляет 25 тыс. рублей.

4. Первое судебное заседание

На первом заседании суда начинается непосредственное рассмотрение дела о признании должника банкротом. Финансовый управляющий проверяет, соответствует ли заявитель признакам несостоятельности, после чего вводит следующие процедуры.

Реструктуризация задолженности

Процедура реструктуризации предполагает, что после начала судебного процесса гражданин не признается банкротом, однако судом определяется более удобный график и размер внесения платежей для погашения им долгов. При этом задолженность замораживается – на нее более не начисляются штрафы и неустойки. Однако проценты за пользование кредитом будут пересчитаны судом на основании ставки Центрального Банка России на день вынесения решения. 

Главный плюс для заявителя – сотрудники коллекторских агентств и судебные приставы больше будут докучать ему. График выплаты задолженности составляется на срок до 36 месяцев, согласно положениям Пункта 2 Статьи 213.14 ФЗ №127. Однако реструктуризация не будет введена, если:

• Дохода должника недостаточно для того, чтобы на протяжении трех лет выплатить кредиторам хотя бы 80% от общей суммы задолженности;
• План реструктуризации не был принят кредиторами, не утвержден судьей. Процедура также завершается, если дебитор нарушает новый график внесения платежей. В таком случае его с большей долей вероятности признают банкротом.

Этап реструктуризации долга можно пропустить. Для этого гражданин-заявитель должен в пакет документации включить соответствующее ходатайство. Если должник понимает, что не в состоянии платить кредиторам, это позволит ему сэкономить не только время, но и деньги, так как за проведение данной процедуры финансовому управляющему полагается вознаграждение в размере 25 тыс. рублей (оплачивается каждая процедура, которая водится в рамках дела о банкротстве физического лица).




Реализация имущества

Реализация имущества банкрота предполагает опись, арест и последующую продажу принадлежащих ему активов на торгах. Даже если у заявителя нет никакой ценной собственности, данная процедура будет введена. Включению в конкурсную массу (список имущества, подлежащего взысканию и реализации) подлежат активы, перечисленные в Статье 213.25 ФЗ №127.

Однако у банкрота не отбирают все. Статьей 446 ГПК РФ определено имущество, которое является неприкосновенным и ни при каких обстоятельствах не может быть взыскано. В частности, это единственное жилое помещение гражданина (дом или квартира), при условии, что оно не куплено в ипотеку.

Однако не все так однозначно. В апреле 2021 года КС РФ внес ряд оговорок относительно того, может ли быть продано единственное жилье банкрота. Конституционным судом было заключено Постановление №15-п от 26.04.2021. На основании его положений можно сделать вывод:

Если единственное жилое помещение должника можно оценить, как жилье с избыточной площадью или отнести к разряду роскошного, его могут включить в конкурсную массу и подвергнуть реализации.

При этом без места проживания гражданина и его семью не оставят в любом случае. КС предусмотрел оговорку, что при таком исходе кредиторы будут обязаны приобрести банкроту новое жилье. Его площадь должна будет соответствовать стандартам социального найма жилых помещений. При этом дом или квартира должны быть приобретены в том же населенном пункте, где находилась изъятая недвижимость дебитора.

5. Списание задолженностей

Когда реализация имущества завершается, финансовый управляющий направляет суду соответствующий отчет, после чего банкрота освобождают от долговых обязательств. Это происходит даже если от продажи активов, составлявших конкурсную массу, не удалось выручить достаточную сумму денег для полного или частичного удовлетворения требований кредиторов. С помощью банкротства физического лица можно списать задолженности перед кредитными организациями, налоговой службой, ГИБДД, ЖКХ, третьими лицами и пр. Однако есть долги, от которых не избавиться таким путем – их перечень приведен в Статье 213.28 ФЗ №127.

Последствия судебного банкротства

В ходе признания несостоятельности гражданина в суде всеми его деньгами и имуществом распоряжается финансовый управляющий. Банкрот на основании Пункта 9 Статьи 213.25 ФЗ №127 обязан передать ему банковские карты и сведения обо всех своих открытых счетах. Также ему запрещено заключать любые сделки с имуществом без участия управляющего.

В Статье 213.30 ФЗ №127 указаны ограничениями, с которыми столкнется должник, после того как его признают банкротом, спишут долги и закроют дело:

• Ближайшие 5 лет при намерении взять новый кредит или заем банкрот должен будет уведомлять кредитно-финансовые организации о своем статусе;
• Повторно обанкротиться через арбитражный суд он сможет только по истечению 5 лет;
• На протяжении 3 лет банкроту нельзя занимать управленческие должности в разных организациях;
• В течение 10 лет не разрешается управлять банками, в течение 3 лет – микрофинансовыми организациями.

Кому доступно внесудебное банкротство в 2022 году

Не так давно в Закон о банкротстве были введены изменения, прописанные в ФЗ №289 от 31.07.2020. На основании добавленного Параграфа 5 ФЗ №127 граждане РФ получили возможность обанкротиться по упрощенной процедуре через МФЦ и списать долги без суда. Внесудебное банкротство при этом осуществляется без взимания платы с должника, что закреплено Статьей 223.7 ФЗ №127.

Упрощенное внесудебное банкротство многим видится более простым, чем стандартная процедура. Гражданину достаточно подать заявление и соответствующие документы в МФЦ, после чего реализация всех сопутствующих процедур будет возложена на плечи государственного аппарата. При этом законодательством установлен конкретный срок длительности процедуры – 6 месяцев (Пункт 1 Статья 223.6 ФЗ №127). По истечению полугода заявителя признают банкротом.

Однако тут кроется много подводных камней, так как не все физические лица могут обанкротиться таким образом. Заявление будет принято только в том случае, если должник соответствует требованиям, указанным в Пункте 1 Статьи 223.2 ФЗ №127:

• В отношении гражданина закрыты все исполнительные производства, так как сотрудники ФССП не обнаружили у него подлежащее взысканию имущество, а новые еще не были открыты;
• Долги физического лица составляют от 50 до 500 тыс. рублей.

Чтобы избавиться от долгов таким путем, в заявлении следует привести перечень кредиторов, перед которыми задолжал заявитель. 

При внесудебном банкротстве списываются только те задолженности, которые указаны в заявлении – если должник кого-то забыл указать, такие долги не аннулируют.

После того как МФЦ принял заявление, сотрудники проверяют информацию о наличии открытых исполнительных производств в отношении гражданина-заявителя. Если таковые отсутствуют, в ЕФРСБ вносится информация о начале внесудебного банкротства. Следует понимать, что изменить заявление нельзя. Если будет выявлена даже незначительная ошибка, опечатка или неточность, сотрудники МФЦ будут вправе отказать в рассмотрении и вернут заявление должнику. Повторно подать его можно будет только спустя 1 месяц. Последствия внесудебного банкротства такие же, как и при стандартной процедуре. Исключением является срок, по истечению которого гражданину разрешается повторно банкротиться в упрощенном порядке. Стать банкротом через МФЦ второй раз можно будет только через 10 лет.

Почему внесудебное банкротство не стоит считать более предпочтительным способом освобождения от задолженностей?

Упрощенная процедура признания граждан несостоятельными появилась только два года назад. Понимание того, каким образом проходит внесудебное банкротство, когда в нем отсутствует посредник между кредиторами и дебитором в виде финансового управляющего, позволяет сделать вывод, что обанкротиться через Многофункциональный центр может быть достаточно проблематично. Даже в случае, когда гражданин-должник по всем пунктам соответствует условиям, указанным в законе, нет гарантии того, что ему в конечном итоге удастся списать непосильные долги.

К примеру, задолженность физического лица соответствует рамкам от 50 до 500 тыс. рублей, все исполнительные производства в его отношении закрыты, в заявлении должник привел полный перечень кредиторов и размер финансовых обязательств перед каждым из них. Но при всем этом МФЦ после рассмотрения заявления по истечению трех дней отказывает ему в инициации процедуры и возвращает документ. Почему так происходит?

Первое, что нужно понять – сотрудники МФЦ не имеют права принимать хоть какие-то решения в данном вопросе. У них отсутствует возможность как-то иначе истолковать данные заявителя. Им поручена только фиксация факта того, что человек с непосильной кредитной нагрузкой обратился в государственную инстанцию с прошением о списании долгов. После этого им остается лишь уведомить кредиторов о данном намерении через публикацию соответствующего сообщения на Федресурсе.

В момент внесения дополнений в Закон о банкротстве относительно упрощенной процедуры признания несостоятельности граждан через МФЦ, депутаты Государственной думы РФ старались убедить общественность в том, что данная инициатива в первую очередь была реализована для того, чтобы наиболее уязвимым в материальном плане слоям населения было легче избавиться от долгового бремени. По факту же можно предположить, что с большей долей вероятности данный закон был принят для того, чтобы разгрузить арбитражные суды.

Сотрудники МФЦ при этом далеко не в «восторге» от свалившихся на них новых обязанностей. Они не обязаны помогать людям составлять заявления на банкротство, да и не имеют для этого соответствующих знаний в области юриспруденции. При этом даже небольшая ошибка свернет все дело уже на начальном этапе. Минимум, в чем они могут посодействовать – это выдать образец заявления и предоставить информацию о кредиторах, перед которыми у должника есть неисполненные финансовые обязательства.

Что будет в случае, когда банк, пока дебитор только намеревался обратиться в МФЦ для инициации внесудебного банкротства, продал его задолженность? В таком случае, увидев информацию, что должник банкротится на Федресурсе, банк должен будет уведомить МФЦ о том, что он более не выступает в роли кредитора этого гражданина. Данный факт также является основанием для закрытия дела, так как менять заявление не разрешено.

Кредиторы активно меняются, так как банки и микрофинансовые организации довольно часто продают задолженности неплательщиков. Измениться может и сумма финансовых обязательств, так как законом не запрещено сторонам заключать мировое соглашение, на основании которого часть самой задолженности или штрафов могут списать. К примеру, заемщик может выплатить долг перед каким-то весьма убедительным коллектором. Подобная договоренность может быть расценена другими кредиторами как ущемление их интересов. На основании «сделки с предпочтением» внесудебное банкротство можно легко опротестовать.

При стандартной процедуре судебного банкротства подобные нестыковки предупреждаются финансовым управляющим. В его задачу входит защита интересов каждой из сторон дела – как дебитора, так и кредитора. Внесудебное банкротство не просто так бесплатно, ведь в нем не фигурирует «связующее звено», которое могло бы сглаживать все недоразумения.

Любая неточность в данных, как на этапе подачи заявления, так и на протяжении полугода, пока рассматривается дело, может быть расценена работниками МФЦ как основание для отказа в упрощенном списании задолженностей по формальному поводу. В суде гражданин может аргументировать изменение своего материального положения или разъяснить, почему некоторые цифры не сходятся с теми, что указаны в заявлении. В это же время при намерении обанкротиться через МФЦ у него такой возможности не будет, ведь процедура проходит без его участия.