Что делать, если родственник оставил вам кредит в наследство

Что входит в состав наследства

В юриспруденции есть понятие «наследственной массы». Оно определяет всю собственность, принадлежащую наследодателю и после его смерти переходит лицам, указанным в завещании. Согласно Статье 1112 ГК РФ в наследственную массу входит:

• Имущество умершего физического лица и права на владение им. К этой категории относятся квартиры, дома, земельные участки, транспортные средства, деньги, ценные бумаги и пр.;
• Имущественные права. Это отчисления за продукты интеллектуального труда, проценты от депозитных вкладов, дивиденды и т.п.;
• Имущественные обязательства. Они предполагают ответственность выплачивать непогашенные долги умершего по потребительским и ипотечным кредитам, коммунальным услугам, налогам.

Все ли долги переходят по наследству

Статьей 1110 ГК РФ установлено, что наследники обязаны выплатить долги усопшего, если принимают его наследство. Это называется универсальным правопреемством. Приемники не вправе получать имущественные блага и при этом отказываться от финансовых обязательств наследодателя. Можно принять или все сразу, или полностью отказаться от наследства.

Законным наследникам (супругу, ребенку, родителям или другим родственникам) нужно будет погасить долги. Иначе они не получат собственность покойного. Также гражданин может составить завещание и указать, что после его смерти имущество должно быть передано не родственнику. В таком случае переход финансовых обязательств произойдет на правопреемника по завещанию.

Если заемщик умирает, его кредит приемникам выплатить придется. Но определенные задолженности на них повесить не могут. В статье 1112 ГК РФ указано, какие долги не переходят наследникам:

• Алименты;
• Штрафы ГИБДД;
• Компенсации за вред, причиненный наследодателем здоровью и жизни других граждан;
• Другие обязательства, неразрывно связанные с личностью покойного.

Такие долги будут списаны и выплачивать их не нужно.

Статус наследника

Вступление в наследство – это не обязанность, а выбор. Членов семьи умершего автоматически не обязуют выплачивать непогашенные им задолженности. Это становится обязательным только с момента официального принятия наследства.

Вступать в права наследования согласно Статье 1153 ГК РФ следует с подачи заявления нотариусу по месту открытия наследства. Сделать это можно в течение 6 месяцев со дня смерти гражданина. По этой статье наследник будет также считаться принявшим наследство, если после смерти наследодателя он фактически вступил в свои права. Это происходит, когда он начинает пользоваться объектами наследственной массы как своими собственными. К примеру, переезжает в жилье усопшего, платит за коммунальные услуги, делает ремонт, возделывает земельный участок или ездит на транспортном средстве.

Наследуют ли несовершеннолетние долги покойных

Несовершеннолетним наследникам тоже переходят обязательства по выплате задолженностей умершего вместе с его собственностью. Так как гражданин, не достигший совершеннолетия, не может платить банку, эта ноша ложится на его представителей – родителей, опекунов, усыновителей. Ребенок 14-18 лет стать прямым наследником покойного может только при наличии согласия официальных представителей.

Самостоятельно отказаться от вступления в права наследования ребенок не может. Его представители также не вправе принять это решение. Чтобы огласить отказ, необходимо обратиться в органы опеки и попечительства. Соцработник будет принимать решение давать на это разрешение или нет.

Кто платит долги после смерти заемщика

Не всегда обязательства по погашению кредита ложатся на плечи приемников наследства. Необходимо учесть условия и обстоятельства заключения кредитного договора. Рассмотрим основные моменты, связанные с тем, кто будет выплачивать задолженности умершего заемщика.

1. Поручитель по кредиту

Когда кредит обеспечен поручительством, ситуация может измениться. В Статьях 361-367 ГК РФ прописаны обязательства физлица, отвечающего за заемщика перед кредитно-финансовой организацией. Поручитель должен выплатить кредит вместо клиента кредитора, если у того появятся проблемы с внесением платежей. В Пункте 4 Статьи 367 ГК РФ указано, что смерть заемщика относится к таким случаям.

От поручительства можно отказаться только до того, как с кредитом возникают проблемы. Поэтому, кончина заемщика автоматически означает, что теперь его долги будет выплачивать поручитель. Банк вправе потребовать гаранта по договору исполнять финансовые обязательства усопшего.

При этом есть лазейка: в Пункте 3 Статьи 367 ГК РФ сказано, что поручитель может отказаться от погашения кредита, если он переходит к другому человеку. Если приемник вступил в наследство – долги переходят на него. Тогда у поручителя появляется законное право не платить за скончавшегося заемщика.

Поручитель, частично или полностью выплативший кредит, может потребовать возмещения расходов с наследников. Это право дается ему Статьей 363 ГК РФ. Для этого нужно выставить требование или добиться возмещения через суд.

2. Кредит обеспечен залогом

Согласно положениям Статей 334-356 ГК РФ банк вправе погасить задолженность за счет имущества, выступающего предметом залога по кредитному договору. Для этого кредитор может продать имущество по решению суда или по согласию с наследниками.

Когда имущество переходит в собственность нескольких граждан, объем ответственности будет определен прямо пропорционально полученным ими долям. Если предмет залога невозможно разделить, приемники наследства будут солидарно отвечать по обязательству. Если после выплаты кредита от продажи предмета залога остались деньги, они будут распределены между наследниками согласно их долям.

3. Страховка кредита

Страхование кредитных договоров – распространенная практика, особенно когда сумма займа велика. Для тех, кто желает получить наследство, страховка может сыграть решающую роль. Если смерть заемщика входит в перечень страховых случаев, ответственность за выплату оставшейся суммы займа переходит на страховую компанию. Но даже если смерть входит в список страховых событий, страховка не будет покрывать летальные случаи из-за самоубийства или хронического заболевания.

Чтобы получить возмещение, преемникам нужно предоставить страховщику соответствующую документацию для подтверждения наступления страхового случая. Когда страховой суммы оказывается недостаточно, чтобы полностью погасить долги, остаток разделяется между наследниками в соответствии с полученными ими долями. Если же задолженность уже была выплачена из личных средств преемников, они вправе потребовать возмещение от страховой компании.

4. Сроки давности

Кредиторы заемщика вправе предъявлять требования к преемникам его наследства до истечения срока исковой давности. Согласно Пункту 2 Статьи 1175 ГК РФ этот срок составляет 3 года и начинается с момента нарушения финансовых обязательств. Этим моментом может считаться дата просрочки платежа или день, когда должны быть возвращены деньги по кредитному договору. При этом не важно, запоздал с выплатой скончавшийся заемщик или те, кому его долги перешли по наследству. По истечению срока исковой давности кредитор теряет право истребовать задолженность.

Сколько придется заплатить

В Статье 1175 ГК РФ сказано, что преемнику необходимо выплатить сумму, которая равна стоимости собственности, полученной в наследство. Если долги составляют миллион рублей, а наследство оценивается в полмиллиона, наследник должен будет заплатить только 500 тыс. рублей. В сложившейся ситуации нужно оценить рыночную цену имущества на момент кончины собственника.

Цитата Кредиторы не могут обратить взыскание на то, что принадлежит наследникам изначально. 

Когда выручки от продажи наследства недостаточно, чтобы полностью выплатить долги усопшего, в соответствии с Пунктом 1 Статьи 416 ГК остаток задолженности списывают из-за невозможности исполнения.

Можно ли отказаться платить долги наследодателя

Когда оценочная стоимость наследства сильно меньше чем задолженности покойного, потенциальным преемникам выгоднее отказаться принимать его имущество. Чтобы избежать в дальнейшем проблем с кредиторами, можно выбрать один из двух путей:

1. После смерти наследодателя обратиться к нотариусу и составить отказ от прав наследования. Такое решение в будущем нельзя отменить, если наследник вдруг передумает. Оно оправдано, когда наследственной массы не хватит, чтобы покрыть хотя бы половину задолженности.

2. Преемник может не принять наследство в течение полугода с даты смерти наследодателя. В дальнейшем он сможет восстановить свои права через суд при наличии уважительной причины опоздания или с согласия других наследников. В Статье 1155 ГК РФ сказано, что подать заявление в суд на восстановление в правах наследования нужно не позднее чем через 6 месяцев, после того, как уважительные причины опоздания отпали. При этом в законе отсутствуют четкие ограничения по времени, как долго могут длиться подобные обстоятельства. Гипотетически, принять наследство можно будет уже после истечения срока исковой давности.

Если решение принято в пользу первого варианта, об отказе нужно сообщить кредитору и указать, какое имущество осталось у усопшего.

Если у покойного заемщика нет наследников (или они отказались от прав наследования), нет поручителей или страховки кредита, согласно Статье 1151 ГК РФ его наследство признается выморочным. Правопреемником в таком случае становится государство, а значит обязательство выплачивать долги тоже переходит на него. Жилые помещения и земельные участки, которые расположены в субъекте РФ федерального значения (Москва, Санкт-Петербург, Севастополь), переходят в собственность города.

Сколько должен заплатить каждый наследник

Если преемников несколько, то согласно положениям Пункта 1 Статьи 1175 ГК РФ выплачивать долги наследодателя они будут солидарно. В Статье 323 ГК РФ сказано, что банк вправе взыскать задолженности со всех наследников одновременно или с каждого из них по отдельности по всей сумме задолженности или ее части. Преемник, который выплатил долги умершего за других наследников, вправе в дальнейшем взыскать с них сумму, пропорциональную их доле.

Начисляются ли проценты на долги умершего

Смерть заемщика не является законным поводом прерывания сроков процентных начислений на просроченную задолженность. Это значит, что преемникам нужно будет выплачивать проценты за пользование кредитом. Они продолжат начисляться в том же размере, что и до момента кончины заемщика.

На основании Пункта 2 Статьи 10 ГК РФ суд вправе отказать кредитору во взыскании процентов при злоупотреблении этим правом. Это происходит, когда наследники не проинформированы про долги покойного, а банк длительное время не предъявляет требований, при том что уведомлен о смерти клиента-заемщика.

Что делать, если не знал про долги

Долги переходят преемникам независимо от того, наступил срок оплаты до кончины заемщика или только наступит в будущем. Не важно, знали ли они об имеющихся кредитах наследодателя заранее или узнали о них после принятия наследства. При любых обстоятельствах, обязательство выплачивать долги переходит на наследников, вступивших в свои права.

Выяснить, были ли у скончавшегося гражданина задолженности и в каком размере, можно через нотариуса. Он может запросить эту информацию в ФССП или бюро кредитных историй. Также через ФНС можно уточнить, не остались ли у наследодателя фискальные задолженности.

Финансовые обязательства переходят к преемникам на тех же условиях, что были установлены кредитным договором для заемщика-наследодателя. Задолженность можно продолжить выплачивать согласно установленному графику, либо же погасить досрочно. 

Если денег на это нет, можно инициировать процедуру банкротства умершего в суде. В Статье 223.1 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» сказано, что преемники могут сохранить жилье покойного. Для этого нужно соблюсти два условия: они официально зарегистрированы в этом жилом помещении, и оно является единственным пригодным для постоянного проживания.

Сомнительное наследство: родственник оставил после себя «в подарок» кредит

Не спешите радоваться, если получили по наследству квартиру, машину или другие ценности. Кто знает, вдруг почивший родственник влез в долговую яму и вместе с «богатствами» вам достанутся его финансовые обязательства. Нужно принять во внимание множество факторов:

• Наследственную массу составляет не только имущество, но и имущественные обязательства. Входишь в наследство – получаешь весь комплект;
• Если задолженности неразрывно связаны с личностью почившего, платить их не придется. Если наследодатель задолжал миллионы по алиментам или не платил налоги, можно получить его имущество и не оплачивать подобные долговые обязательства;
• Несовершеннолетние преемники и их законные представители не могут отказаться от наследования без разрешения органов опеки;
• Если у заемщика был поручитель по кредиту, ответственность за погашение ляжет на него. Но только при условии, что не объявились наследники;
• Стоит проверить, не застрахован ли кредит. Если заемщик не наложил на себя руки или не скончался от хронического заболевания, выплатой должны будут заняться страховщики;
• Выплачивать нужно ровно столько, во сколько оценивается вся наследственная масса заемщика, даже если задолженность в разы больше. Возможно, квартира достанется по дешевке и ее можно будет отремонтировать и продать дороже в будущем;
• На кредит будут продолжать начислять проценты за пользование и отменить их нельзя. Единственный вариант – суд откажет банку во взыскании процентов, если тот долго «скрывал» факт наличия кредита у покойного;
• Сохранить единственное жилье, где преемники проживали вместе с наследодателем, можно через процедуру банкротства умершего в арбитражном суде.