Особенности банкротства людей с инвалидностью

Можно ли избежать банкротства и что для этого следует предпринять должнику с инвалидностью

Инвалидам труднее осуществлять трудовую деятельность и получать постоянный доход. Данная категория граждан нуждается в защите и помощи государства. Для этого предусмотрены специальные программы поддержки: материальная помощь, социальные услуги и льготы, денежные компенсации и пр. При этом права кредиторов тоже защищены законом. Инвалид, задолжавший деньги кредитно-финансовой организации, не освобождается от обязательства вернуть долги. По причине состояния здоровья задолженность никто не простит.

При этом кредитор должен предоставлять физическому лицу с инвалидностью льготы, предусмотренные законодательством. На основании Статьи 6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» инвалиды I и II групп вправе претендовать на ипотечные каникулы. Это одноразовая отсрочка сроком до 6 месяцев, которая разрешает временно не вносить обязательные платежи по ипотеке. Выделяют два условия: размер займа не должен превышать 15 млн рублей, а ипотечное жилье – единственное в собственности инвалида.

Человеку с ограниченными физическими возможностями, который оказался в затруднительном финансовом положении, стоит первым делом обратиться в кредитно-финансовую организацию. Банки охотно идут навстречу таким клиентам, даже если по закону это делать не обязаны. При удачном исходе можно договориться о реструктуризации кредита или получить отсрочку.

Спасти ситуацию может страховка, если ее оформить одновременно с кредитом. В условиях страхования должны учитываться случаи наступления инвалидности I и II групп в период выплаты задолженности. Отдельным страховым условием для инвалидов II группы может стать потеря трудоспособности.

Если эти варианты не способны помочь должнику-инвалиду справиться с кредитной нагрузкой, он перестает платить. В таком случае кредиторы применяют законные методы истребования денег:

• Начисление штрафов и процентов за просрочку;
• Привлечение коллекторских агентств;
• Подача заявления в арбитражный суд о принудительном взыскании задолженности;
• При одобрительном вердикте суда – направление исполнительного листа в ФССП или самостоятельное взыскание;
• Подача заявления в суд о признании банкротства должника.

Банки редко идут на такой шаг, как инициация банкротства. Все потому, что после признания инвалида банкротом и реализации принадлежащей ему собственности, долги будут списаны в полном объеме. У человека с инвалидностью редко есть дорогое имущество, которое можно взыскать и за счет денег от продажи на торгах покрыть большие долги. А значит кредитор потерпит убытки, ведь получить деньги обратно не удастся.

Другими способами банки активно пользуются и чаще всего последовательно. Сначала начисляются пени и штрафы, затем задолженность передается или продается коллекторам. В конечном итоге они могут добиться возврата средств с помощью суда и приставов.

Действия приставов в отношении физлиц с инвалидностью

Когда судебным приставам в руки попадает исполнительный лист, в их распоряжении есть много инструментов для принудительного истребования задолженности:

1. На имущество инвалида и деньги на банковских счетах обращается взыскание.

2. Из ежемесячного дохода неплательщика удерживается до 50% или до 70% в счет уплаты долга (Статья 99 Федерального закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). С 1 февраля 2022 года должник на основании положений Федерального закона №234-ФЗ вправе подать заявление в ФССП о сохранении прожиточного минимума. С 1 июня 2022 года прожиточный минимум в Москве составляет:

• для трудоспособного населения – 23 508 рублей;
• для пенсионеров – 15 410 рублей;
• для детей – 17 791 рубль.
3. Вводятся ограничительные меры. Инвалид может получить запрет на выезд за границу, распоряжение имуществом и пр.

При этом судебным приставам законом запрещен ряд действий в отношении граждан с инвалидностью:

ー У инвалидов нельзя изымать транспортное средство, если ограниченные возможности связаны с трудностями передвижения, а также другие виды имущества, предусмотренные Статьей 446 ГПК РФ;

ー Оборудование и предметы, необходимые лицу с инвалидностью для нормального существования, тоже неприкосновенны.

Приставы не могут взыскать денежные выплаты, которые защищены Статьей 101 Федерального закона №229. Это:

• Государственная и социальная пенсия по инвалидности;
• Компенсации (за поездки на лечение, оплату жилищно-коммунальных услуг или полиса ОСАГО);
• ЕДВ;
• Периодические и единовременные выплаты или материальную помощь для всех или конкретных групп инвалидов. Такие выплаты назначаются по решению Правительства или Президента Российской Федерации, а также региональных властей.

Как проходит банкротство инвалида в суде

Гражданин с инвалидностью вправе подать заявление о банкротстве в арбитраж, когда:

• Размер задолженности превышает 500 тыс. рублей. В таком случае физическое лицо не только вправе, но и обязано обратиться в суд согласно требованию Пункта 1 Статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ;
• Размер задолженности меньше 500 тыс. рублей, но у должника есть формальные признаки несостоятельности (Статья 8 Федерального закона №127-ФЗ).

Заявление следует подать в арбитражный суд по месту жительства гражданина. Перед этим надо заплатить госпошлину. Ее размер составляет 300 рублей в соответствии с Частью 5 Пункта 1 Статьи 333.21 Налогового кодекса РФ. Однако на основании Части 2 Пункта 2 Статьи 333.37 Налогового кодекса РФ инвалиды I-II групп освобождены от уплаты этой госпошлины.

После признания обоснованности заявления должника, его задолженность перестает расти. Банк больше не будет начислять штрафы и пени. Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. При этом физическое лицо, которое банкротится, избавляется от необходимости контактировать с ними. Все взаимодействие с кредиторами проходит через финансового управляющего.

В ходе банкротства инвалида последовательно вводятся две процедуры – реструктуризация задолженности и реализация имущества.

Следует учитывать, что страховая пенсия по инвалидности не входит в этот перечень. Приставы могут удерживать из нее ежемесячно до 50% как и с заработной платы.

Справиться с непосильной кредитной нагрузкой инвалиду поможет прохождение судебного или внесудебного банкротства.

Как проходит банкротство инвалида в суде

Гражданин с инвалидностью вправе подать заявление о банкротстве в арбитраж, когда:

• Размер задолженности превышает 500 тыс. рублей. В таком случае физическое лицо не только вправе, но и обязано обратиться в суд согласно требованию Пункта 1 Статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ;
• Размер задолженности меньше 500 тыс. рублей, но у должника есть формальные признаки несостоятельности (Статья 8 Федерального закона №127-ФЗ).

Заявление следует подать в арбитражный суд по месту жительства гражданина. Перед этим надо заплатить госпошлину. Ее размер составляет 300 рублей в соответствии с Частью 5 Пункта 1 Статьи 333.21 Налогового кодекса РФ. Однако на основании Части 2 Пункта 2 Статьи 333.37 Налогового кодекса РФ инвалиды I-II групп освобождены от уплаты этой госпошлины.

После признания обоснованности заявления должника, его задолженность перестает расти. Банк больше не будет начислять штрафы и пени. Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. При этом физическое лицо, которое банкротится, избавляется от необходимости контактировать с ними. Все взаимодействие с кредиторами проходит через финансового управляющего.

В ходе банкротства инвалида последовательно вводятся две процедуры – реструктуризация задолженности и реализация имущества.

1. Реструктуризация

На этом этапе участники дела о банкротстве могут предложить план реструктуризации задолженности для заемщика. Приемлемым будет считаться график на срок до 3 лет, в течение которых гражданин сможет вносить обязательные ежемесячные платежи с учетом его доходов.

На практике реструктуризация применяется редко. План или вовсе не выдвигают или не утверждают, в особенности, когда у человека нет дохода. Инвалиду реструктуризация вряд ли поможет справиться с кредитной нагрузкой из-за отсутствия источников дохода или ввиду их ограниченности. Тогда физлицо признается судом банкротом и вводится следующая процедура.

2. Реализация

В ходе реализации имущество банкрота, которое подлежит включению в конкурсную массу, продают на торгах. Полученные от продажи средства направляют на удовлетворение требований кредиторов. Реализации подлежит не все – неприкосновенным остается единственное жилье и другая собственность, охраняемая Статьей 446 ГПК РФ. Реализация в среднем длится до 6 месяцев, но по решению суда этот срок может быть продлен. Это происходит из-за продажи залогового имущества, споров между участниками дела и т.д.

У реализации собственности, принадлежащей физлицу с инвалидностью, выделяют ряд особенностей:

• Транспортное средство человека с ограниченными физическими возможностями, без которого он не сможет передвигаться, защищено законом. Его не включают в конкурсную массу. Это относится и к спецоборудованию для лечения и улучшения качества жизни (коляска, медицинские приборы и пр.);
• Исключить транспорт из конкурсной массы можно только при обоснованной жизненной потребности. Банкрот с инвалидностью должен подтвердить специфику своего физического состояния, из-за которого он не может самостоятельно свободно передвигаться. Также нужно доказать, что автомобиль нужен для поездок на работу и в медицинские учреждения, если те расположены далеко от дома;
• При банкротстве сохранить транспортное средство можно не только для должника с инвалидностью. Если в семье банкрота есть инвалид на его попечении, авто тоже оставят. Для этого нужно доказать, что физическое лицо, которое банкротится, оказывает члену семьи регулярную помощь в передвижении с использованием транспортного средства.

Пока длится процедура реализации собственности, финансовый управляющий может выделять должнику-инвалиду дополнительные деньги на необходимые медицинские услуги и лекарства. Для этого гражданину нужно подать ходатайство в суд. Итоговая сумма будет зависеть от документации, которая подтверждает аргументы банкрота: заключение врача, рецепт на препараты, выписки с ценами на процедуры и пр.

Реализация имущества завершается следующими последствиями:

• Вырученные от торгов деньги распределяются между кредиторами в порядке очереди, установленной Статьей 134 Федерального закона №127-ФЗ. Эти средства также идут на оплату судебных расходов и оплату услуг финуправляющего;

• Имущество, которое не удалось продать на торгах, предлагают кредиторам в качестве погашения задолженности;

• В случае отказа кредиторов имущество возвращается в собственность владельца;
• Долги физлица, которые остались непогашенными, списываются. Процедурные ограничения с банкрота снимают.

Нужно учитывать, что не все долги можно списать. Это алиментные выплаты, компенсации за причинение вреда здоровью и жизни и т.п. Полный перечень приведен в Статье 213.28 Федерального закона №127-ФЗ.

Банкротство инвалидов через МФЦ

Все граждане РФ с 1 сентября 2020 года, когда вступил в силу Федеральный закон №289-ФЗ, могут пройти упрощенное банкротство через МФЦ. Внесудебная процедура бесплатна. Подаваться на банкротство могут должники, которые:

• Имеют долги на сумму 50-500 тыс. рублей;
• Ранее подвергались взысканию со стороны ФССП, но производство было закрыто из-за отсутствия подходящего для взыскания имущества, а новое в дальнейшем не возбуждалось;
• За последние 10 лет не проходил внесудебное банкротство.

Должник-инвалид может обанкротиться через МФЦ только при определенных условиях – у него нет имущества для взыскания и доход составляют только выплаты, которые защищены законом. Другое дело, когда лицо с ограниченными возможностями:

1. официально трудоустроено и получает заработную плату;

2. получает страховую пенсию по инвалидности;

3. имеет дополнительные источники дохода.

Если все источники дохода гражданина-инвалида в сумме превышают прожиточный минимум, он не сможет пройти банкротство через МФЦ, так как не соответствует формальным признакам.

Даст ли положение инвалида какие-то преимущества при банкротстве?

Люди с ограниченными возможностями в правах и обязанностях равны со всеми гражданами РФ. Несмотря на то, что инвалидам полагаются специальные льготы и выплаты, от исполнения финансовых обязательств их положение не освобождает. Выделим моменты, которые нужно знать должникам с инвалидностью:

• Банки охотно помогают клиентам-инвалидам, если те столкнулись с финансовыми трудностями. Можно договориться о реструктуризации кредита или отсрочке. Также можно воспользоваться законным правом на ипотечные каникулы для лиц с инвалидностью и не доводить дело до банкротства;
• Инвалиды банкротятся в общем порядке для физических лиц – в законодательстве не предусмотрено специальных «поблажек» для данной категории граждан. Исключение – не нужно оплачивать госпошлину;
• Если человек с инвалидностью не работает и не имеет официальный или дополнительный доход, выгоднее обанкротиться через МФЦ (при условии соответствия требованиям);
• Должники-инвалиды вправе сохранить транспортное средство, а также все имущество и доходы, защищенные законодательством от взыскания;
• Защитить себя от рисков поможет страховка, которую можно оформить вместе с кредитом. Она должна охватывать случаи наступления инвалидности I и II групп;
• В ходе банкротства финуправляющий при необходимости будет выделять должнику деньги на лечение и лекарства.