В случае продажи долга коллекторскому агентству, банк больше не сможет предъявлять требования заемщику о погашении просроченных платежей. Новым кредитором становится коллектор, с которым и будет контактировать должник до полного погашения займа.
В каких случаях банк продаст долг
Продажа долга по кредиту банком осуществляется в случаях, когда он принимает решение о том, что самостоятельное истребование будет нецелесообразным или затруднительным:
- Отдел взыскания крупной финансовой организации не видит смысла в трате времени и средств на судебное разбирательство и работу с приставами;
- Нет уверенности в том, что взыскание задолженности приведет к успеху. Сомнения возникают, когда должник имеет финансовые трудности, планирует или уже подал заявление на признание банкротства, истекает срок исковой давности и т.п.;
- В небольших банках может вовсе не быть отдела по взысканию долгов, поэтому единственным выходом для них становится продажа просроченной задолженности коллектору.
Законом не установлены официальные сроки, в течение которых банкам можно продавать долги неплательщиков – они самостоятельно принимают это решение. Просроченные кредиты могут передаваться в коллекторские агентства спустя 6-7 месяцев отсутствия выплат от заемщика.
Основания для продажи долга
Продаваться долг может на основании отсутствия ежемесячных выплат по кредиту на протяжении 60 дней подряд за последние 180 дней. После этого у банка развязаны руки – он вправе самостоятельно заниматься досрочным взысканием или продавать долг коллекторам. Однако не каждая задолженность подлежит продаже. Нужно, чтобы она образовалась по следующим видам кредитования:
- потребительский кредит;
- беззалоговый заем;
- кредитная карта с овердрафтом;
- ссуда до 300 тыс. рублей.
Если в кредитном договоре прописана возможность создания договора о переуступке прав истребования, банк будет вправе без согласия клиента перепродать долг коллекторской компании.
Законна ли продажа долга
Согласно законодательству РФ, задолженность по кредиту клиента финансовая организация может продавать двумя способами:
-
По цессии (договор переуступки права требования) – продажа долга коллектору, который становится новым кредитором;
-
По агентскому договору – банк остается кредитором, но нанимает коллекторское агентство для истребования долга с неплательщика на возмездной основе.
Банковские организации могут продавать финансовые обязательства клиентов до взыскания в суде, а также после – в ходе исполнительного производства.
Досудебная цессия
Пока наличие долга не будет признано судом, продавать его можно только тем организациям, у которых есть лицензия на ведение банковской деятельности (если кредитным договором не предусмотрено иное). Если при оформлении кредита клиент согласился на то, что его долг может быть передан третьим лицам, у банка будут все основания для заключения цессии. В противном случае подобная сделка будет считаться незаконной, согласно пункту 2 Статьи 382 Гражданского кодекса РФ. При этом коллектор не может менять условия кредитного договора по собственному желанию.
Цессия после суда
Согласно Статье 16 Федерального закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия кредитования, которые ущемляют права потребителей, будут признаны недействительными. Однако Верховный Суд РФ разъясняет: если наличие долга признано судом и по нему введено исполнительное производство, данный закон теряет свою силу. Тогда следует обращаться к Федеральному закону №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», который не запрещает продавать задолженность третьим лицам.
В данной ситуации коллекторская компания после покупки долга обязана заключить процессуальное правопреемство в требуемой законом форме. Для должника в том есть личная выгода – когда суд выносит решение о признании задолженности, ее сумма фиксируется, а штрафные надбавки начисляться перестают.
Уведомление о продаже долга
В Статье 385 Гражданского кодекса РФ указано, что банк или коллектор обязаны уведомить заемщика о факте перехода прав. В 2022 году банковские организации обязаны в течение 30 дней после заключения договора цессии разместить публикацию о продаже задолженности на Федресурсе. Эта информация не выставляется в публичный доступ, однако сам заемщик в личном кабинете может отслеживать кому и на каких основаниях продан его кредит.
По закону коллекторская компания обязана уведомить неплательщика о том, что его задолженность была продана, и теперь она выступает в качестве нового кредитора с правом истребования средств. Также гражданину должны быть предоставлены документы и новые реквизиты для внесения платежей. Пока со стороны коллектора не будет соответствующего уведомления с предоставлением необходимой документации, заемщик на основании пункта 3 Статьи 382 Гражданского кодекса РФ имеет право не платить. Без этого любые действия по взысканию долга могут быть расценены как вымогательство.
Что делать, если задолженность продана коллекторскому агентству
Коллекторская деятельность регулируется Федеральным законом №230-ФЗ, который регламентирует легальные методы воздействия взыскателей на граждан. Бояться контактов с ними не стоит, клиента защищает закон. Коллектор вправе:
- Лично встречаться с заемщиком не чаще 1 раза в неделю;
- Звонить в четко обозначенные промежутки времени, а также с допустимой периодичностью в сутки, неделю и месяц. Эти условия прописаны в пункте 5 Статьи 7 ФЗ №230;
- Присылать не больше 4 сообщений в неделю.
Иные методы взаимодействия допускаются только при наличии на то письменного согласия должника. Даже если такое согласие есть, гражданин вправе изменить собственное решение. С родственниками коллектор может контактировать только если они и сам заемщик на это согласились.
Есть ли у гражданина право не платить коллекторам
Если задолженность выкуплена по цессии, статус кредитора переходит от банка к коллектору. На основании этого он может предъявлять заемщику требования по взысканию и взыскивать задолженность в судебном порядке. Поэтому не платить в данном случае не удастся (только если вдруг агентство забудет уведомить гражданина о своем приобретенном статусе). Тут нужно отметить ряд важных моментов:
-
Коллекторская организация должна не только купить задолженность, но также состоять в реестре ФССП и иметь соответствующее свидетельство, чтобы предъявлять требования должникам;
-
Работа взыскателей сводится к побуждению граждан расплатиться по кредиту. При этом у них нет прав принудительно изымать их имущество, арестовывать счета и активы, накладывать запреты или ограничения;
-
Также взыскатели не могут изменять условия кредитования, которые изначально заключались с банком, поэтому проценты и штрафные санкции будут начисляться в тех же размерах.
Если доходы физлица снизились по причине не зависящих от него неблагоприятных факторов (сокращение на работе, кризис, продолжительное лечение и т.п.), можно пойти на контакт с коллекторской компанией. Возможно удастся договориться об изменении условий кредита – попросить отсрочку, составить новый график платежей, изменить сумму платежа и пр.
Как не стоит поступать должникам
Когда гражданин не может ничего сделать, чтобы повлиять на решение банка продавать или нет его задолженность взыскателям, он должен знать, чего не стоит допускать при взаимодействии с новым кредитором. Не нужно:
- высказывать угрозы и грубость в адрес коллектора, даже если тот превышает должностные полномочия;
- озвучивать конкретные даты, сроки и суммы, если нет уверенности в способности осуществления платежей по кредиту;
- озвучивать прямой отказ от финансовых обязательств (лучше предложить зафиксировать размер задолженности в суде);
- оформлять новые займы для погашения задолженностей перед коллекторским агентством.
При взаимодействии с взыскателем лучше ссылаться на затруднительное материальное положение. Также стоит рассмотреть законный способ списания долгов и избавления от навязчивых коллекторов через банкротство.
Как можно отделаться от коллекторов
Есть ряд законных путей, которые потенциально могут помочь гражданину избавиться от финансовых обязательств перед кредитором:
- Срок исковой давности – стоит проверить, не прошло ли с момента внесения последнего платежа 3 года, по истечении которых задолженность списывается по исковой давности. На практике это редко удается, так как кредитодатели не дожидаются истечения сроков и вовремя принимают соответствующие меры вплоть до введения судебного делопроизводства. Однако иногда это работает, например, если гражданин длительное время был за границей;
- Страховка – заключение кредитного договора может сопровождаться страхованием. Следует внимательно прочитать условия страхования, так как заемщик может столкнуться с финансовыми проблемами конкретно из-за страхового случая. В таком случае можно рассчитывать на компенсацию страховой компании;
- Банкротство физического лица – Федеральный Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» дает право гражданам, которые столкнулись с непосильной кредитной нагрузкой по причине неблагоприятных факторов, списать долги в суде. Если неплательщик будет признан банкротом, финансовые организации больше не смогут предъявлять к нему требования.
Наиболее эффективный способ избавиться от коллекторов – это подать заявление на банкротство в суд. Как только процедура будет введена, взыскатели не смогут контактировать с физлицом, так как их претензии будут перенаправлены финансовому управляющему, который будет вести дело. Главный плюс для заемщика – это последствия банкротства, а конкретно списание задолженностей на законных основаниях.
Ругаться с банком или прятаться от коллекторов: что же все-таки делать
Продажа прав на истребование средств по кредиту – это стандартная практика банков. Если это произошло, нужно помнить:
- Для продажи долга нужны основания. Если вы исправно платите и не допускаете просрочек, будете вправе оспорить данную сделку;
- Новый кредитор обязан уведомить вас о переходе прав требования – если не было предоставлено соответствующих документов и новых реквизитов, можно не спешить вносить платежи;
- Взыскатели должны соблюдать закон, который регламентирует их деятельность. Если коллектор позволяет себе лишнее, вы можете подать на него в суд;
- Платить все же придется, если новым кредитором соблюдены все требования закона;
- Если платить вам нечем, лучшим способом избавиться от задолженности станет банкротство физического лица.