Какие основные законы РФ позволяют списать долги
26.10.2002 года в Российской Федерации принят нормативный акт № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Закон регламентирует аргументы, дающие основание для признания судом банкротства юридических или физических лиц. Здесь же прописан порядок ликвидации юр. лица, определен порядок возмещения долга кредитору.
С 01.09.2022 г. возможно списание долгов через подачу бумаг в многофункциональный центр (МФЦ) по месту регистрации физических лиц, без обращения в Арбитражный суд. Возможность предоставляется лицам, у которых нет средств и имущества.
Исполнительное производство по окончанию, прекращению, приостановлению взыскания долгов ведется согласно нормам Федерального Закона №229 (принят 02.10.2007 г., правки внесены 28.06.2021 г.)
Перечень долгов подлежащих и не подлежащих списанию
Арбитражный суд или многофункциональный центр по месту прописки граждан уполномочен избавить физическое лицо от долгов: по займам;
Но имеется перечень задолженностей, не подлежащих списанию после банкротства. К ним относятся:
Вероятность автоматического списания задолженности
Срок подачи иска о несвоевременной выплате кредита составляет 3 года. Если кредитор не воспользовался законной возможностью в указанный срок, долг автоматически списывается. Но подобное происходит крайне редко. В финансовых структурах существуют отделы, специалисты которых следят за своевременностью внесения средств согласно кредитному графику каждого клиента. Поэтому автоматическое (по истечению срока давности) списание долгов невозможно, ведь закон защищает как права граждан, так и интересы кредиторов (различных финансовых структур, ЖКХ и др.)
Банки или МФО практически никогда не пойдут на прощение долга. Хотя в ГК России допускается такой способ, в случае принятия подобного решения самим кредитором.
Заем не списывается, взыскание продолжается во внесудебном порядке.
Списание долгов по кредитам через суд
Долги физических лиц списываются после прохождения процедуры банкротства. Делается это через суд или путем обращения в МФЦ. Без объявления несостоятельности через суд возможно списание некоторых налоговых сборов для ИП и физ. лиц. Причем амнистия по налогам доступна тем гражданам, чья неплатежеспособность очевидна:
Чтобы списать долги по банкротству, необходимо подать заявление в Арбитражный суд. К заявлению прилагается пакет бумаг: справки, квитанции, свидетельства, подтверждающие наличие задолженностей и неплатежеспособность.
После первого заседания суда, назначается арбитражный управляющий и запускается один из процессов:
Когда у должника нет денежных средств, в счет выплаты долга распродаются его материальные ценности. Если вырученной суммы недостаточно, физическое лицо объявляется неплатежеспособным.
При отсутствии имущества на стадии признания неплатежеспособности, данный факт тщательно проверяется управляющим. Если факт мошенничества не выявлен, оставшаяся сумма задолженности по кредитам списывается без конфискации материальных ценностей.
Реструктуризация кредита возможна для граждан, доходы которых позволяют расплатиться с долгом в течении 3 лет. Для этого финансовый управляющий составляет график выплаты взносов, который впоследствии утверждается судьей. После этого должник погашает кредит на льготных условиях. При этом:
Избавление от долгов через МФЦ
Внесудебное банкротство — упрощенная схема, разработанная для малоимущих. Она предлагается гражданам, долг которых составляет от 50 до 500 тыс. рублей. Если сумма выше, то бесплатный процесс через МФЦ невозможен.
Длительность внесудебного банкротства — полгода.
При наличии официальных доходов (заработной платы, пенсии) списание кредита через МФЦ невозможно. Если банк обнаружит, что должник мог платить задолженность, списание будет оспорено.
Чтобы пройти процесс внесудебного банкротства, в многофункциональный центр по месту прописки физического лица следует подать:
Данные публикуются и сохраняются на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Таким образом, в течение полугода банки смогут узнавать о намерении гражданина объявить о неплатежеспособности. Если по истечению 6 месяцев в суд не поступят какие-либо возражения, задолженности официально списываются.
Судебная отмена кредитных договоров
Если платежи по займу в банке просрочены на период, превышающий 3 года, у фин. учреждения возникают проблемы с взысканием. В ответ на иск, поданный в суд банком, должник вправе заявить об отклонении претензий. Но даже просроченные сроки выплаты задолженности не гарантируют освобождение от уплаты кредита, так как банковская организация вправе продать просроченный долг коллекторской структуре. При этом, срок давности обнуляется. Но только в том случае, если заемщик подпишет бумаги о признании долгов или внесет хотя бы одну выплату (данный факт подтверждает признание долга).
Кредитор вправе получить приказ суда, выдаваемый с согласия должника.
Полный отказ от уплаты долга получить сложно, потому что сроки давности по кредитованию определяют по ежемесячному взносу.
Отклонение иска через суд не дает гарантию должнику в том, что долг прощен и списан. Звонки от сотрудников банка, микрофинансовой структуры, преследование коллекторов не дадут жить спокойно.
Другие способы облегчения расчета по кредитам
Надежным заемщикам кредиторы часто идут навстречу, изменяя условия займа и предлагая:
Уменьшить ежемесячный взнос выгодно с помощью оформления нового договора, где ставка по кредиту ниже. Если прежний банк-кредитор не предлагает снизить процентную ставку, стоит подавать заявление на кредитование в другой финансовой структуре. Тем же способом имеется возможность снизить процентные выплаты по ипотеке.
Рефинансирование доступно только гражданам с постоянным доходом.
Должники, допускающие просрочку выплат кредита, вправе оформить государственную помощь или ипотечные каникулы.
Уменьшение задолженности за счет господдержки
Материнский капитал за рождение ребенка (Закон №35-ФЗ от 01.03.2020 г. увеличил сумму выплат за 2 и 3 ребенка) не поможет списать долги, но уменьшит размер долгов за счет господдержки. Этот способ целесообразен при оплате долгов по ипотеке.
Сертификат предоставляется в финансовую структуру, выдавшую ипотеку. Копия заявления отправляется в Пенсионный фонд России. Это сократит сумму кредита, и размер ежемесячных выплат по долгам уменьшится.
В случае признания банкротства физического лица материнский капитал не является имущественной ценностью семьи, поэтому им нельзя заплатить долги.
Материнский капитал также используется в качестве первого взноса при ипотечном кредитовании. Если при банкротстве жилье, взятое в ипотеку, продается, то ПФР в теории возвращает родителям всю сумму дотации. На практике же таких прецедентов нет.
Помимо этого, одноразовая помощь предусмотрена для:
Существуют также дополнительные региональные программы. Информация о них выдается в областных административных центрах.
Кредитные каникулы
За весь срок ипотеки заемщик 1 раз вправе запросить кредитные каникулы (по Федеральному Закону № 106 от 03.04.2020 года). Длительность отсрочки 1-6 месяцев. Каникулы не ухудшают кредитную историю.
Заемщик вправе:
Получить их можно если:
Чтобы оформить кредитные каникулы, стоит обратиться в финансовое учреждение, выдавшее ипотеку.
Жилищные каникулы решают материальную проблему без штрафных начислений за просрочку.
Возможные варианты списания долгов
Проблема задолженности в РФ решается:
Кроме этого существуют следующие льготные программы списания задолженностей:
- Получение кредитных каникул по кредиту или ипотеке.
- Заключение соглашения по реструктуризации долга или рефинансирования займа.
- Для пенсионеров возможна рассрочка, согласованная с приставом.
- Если взыскание подано банком, можно получить рассрочку или отсрочку платежей в судебном порядке.
- Выплаты в размере не более 50% могут удерживаться по месту основной работы (после направления соответствующего судебного решения)
Опытный юрист предложит выгодный вариант выплаты долгов, узнав подробнее ситуацию.